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保險公司、保險產品、保險代理人該怎么挑?

發布日期:2018-04-18 22:41:13   信息來源:xyeyou
保險公司那么多,網絡保險公司如支付寶,騰訊也攝入其中,那么到底該怎么挑選適合自己的保險產品呢?

一、有沒有必要做產品對比?
答:太有必要了。

我們總喜歡比,比誰更厲害,比誰更漂亮,比誰更有錢,比誰更有品……所謂人比人,比死人。而產品還真的不怕比,就怕你不拿來比。因為只有對比,才知道哪一款才是最能滿足我們的需求,哪一款最能解決我們的隱憂。

but,市面上產品太多,咱沒必要每一款都拿去比,一來耗時間,也不實際;二來,同類產品大體上不會相差得很遠,鎖定3~4款比較一下區別,然后選一款最接近自己需求的就闊以了。沒有絕對的完美產品,最適合自己的才是最好的。

二、重疾險病種越多越好?

很多公司之間的競爭很夸張,設計的重疾險動不動就100種以上,聲稱自己保的病種多,無敵。很多人看到了,就直觀地以為,a比b保的病種多,a好些。真這樣嗎?

哈哈,如果是錢和快樂,那肯定是越多越好,多多益善啊(哎,曾經小編認為錢也是夠用就好啦,但多少才叫夠用呢?不知道,反正不是越少越好,哈哈)但買重大疾病的險種,絕對不是越多越好喔。那要怎樣看呢?

1、先看怎樣才叫“重大疾病”

普通老百姓一開始接觸重大疾病險的時候,以為生了大病都叫重大疾病,都可以獲賠。小編了解到,在2007年之前,由于每家保險對重疾的定義不同,理賠的條款也沒有統一的規范,“重疾究竟嚴重到什么程度才賠理”成了一大爭議,重疾的定義與規范長時間處于一種無序的狀態。

直到2006年2月(別懷疑這是在暴露年齡,小編2006年的時候還在上初中好嗎),保險界出了一件蠻大的事件——某公司(外資的)30名客戶集體投訴這家公司的某款產品的合同存在著內容欺詐以及網上一些讓中國保險業飽受詬病的不利言論,讓保監會爸爸坐不住了,組織了保險行業協會和醫師協會出了一部《重大疾病保險的疾病定義使用規范》,嚴正要求各大保險公司以這25種重疾的表述為標準。

2、看發病率

保監會規定的這25種病種,并非是亂來的,而是有調查與權威的數據作為依據的,而這25種是我們一生中患病概率比較高的。


這些數據是來自于中國人身保險重大疾病經驗發生率表(2006~2010)

這個表還可以解釋為毛同樣的產品、同樣的保額,30歲的男生會比30歲的女生貴,因為調查統計顯示,男生比女生患病的風險更高啊。

在這25種病種,保監會爸爸又規定重疾險又必須包含前6種,而各大保險公司的理賠案例中絕大多數的重疾也是集中發生在前6種。
(1)惡性腫瘤
(2)急性心肌梗塞
(3)腦中風后遺癥
(4)重大器官移植術或造血干細胞移植術
(5)冠狀動脈搭橋術
(6)終末期腎病



所以,買重疾保險,6種的是最基本的,25種病種是標配。但越來越多公司打著產品升級的名義,開發了病種更多的重疾險出來,其實這更大的是一種營銷的噱頭。

關鍵還是看發病率,如果一家公司除了這25種,還把很多其它病種拿進來當作保障的內容,不是不可以,我們要看它給我們挑的是不是高發病率的病種,而且有的病種還挑年齡段、地區來高發,如果把非洲常見的瘋牛病給中國人、把小孩子常發的小兒麻痹癥放在成人,這樣的病種設計也是有濫竽充數的嫌疑的。

3、看性價比

病種你可以給我多點也無所謂,但不能趁機變相太高費率,貴了。我相信沒有人愿意多花錢為出多來的那些發病率不高的病種買單。人身保險就應該買性價比較高的保障型產品。市面上很多所謂升級了的產品,增加了病種的,留個心眼。建議不要比誰病種多,而比性價比,病種只要有常發的那些也差不多了。

三、保額越高越好?

正常來說,越高的保額意味著越高的保障成本。假如沒有支付保費的經濟壓力,誰都想自己的保障額度越高越好啦,賠得越多越好。

但買保險真的不能不顧自己的經濟狀況去買,我們稱用于買保險的錢叫“保命的錢”,那根據標準普爾家庭資產配置圖,買保險花的錢控制在的年收入的20%左右是相對科學與合理的。
(會不會不夠 清晰,看不清楚?)

什么普爾圖,很多人看了名字就覺得不想聽。那簡單來做個比喻,就是假如你有100只雞蛋,你應該把它們放在不同的籃子里:

10個平時餓了吃;
20個留著以防“雞荒”的時候保命吃;
30個拿去做買賣,努力賺更多;
40個留著孵小雞,雞生蛋,蛋生雞……
這樣就可以保證一直有蛋吃……
(這個類比可還行?)
重點來看看第二個:保命的錢——我們管用于人身保障的錢叫保命的錢。

總的來說,買人身保障的錢控制在你年收入的20%左右。那在可以承擔的范圍內,去買足夠的保額,因為一旦發生意外、重大疾病,這會中斷我們的收入,而且還要花上相當長的一段時間來恢復,足夠的保額,尤其是重疾險,可以作為收入損失的補充。

ps:這里補充說明,未成年人的壽險(不是重疾險或者意外傷害險)保額不是你想買多就賠多。

《關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》,明確將原來未成年人死亡保險金限額規定的10萬元調整為20萬和50萬兩個層次,即10周歲以下的未成年人死亡保險金限額為20萬元;10周歲至18周歲以下的未成年人死亡保險金限額為50萬元。

也就是說,不管什么原因(除了航空遇難身故、重大自然災害身故)人沒了,10歲以內的孩子最多只能賠20萬,10歲~17歲最多賠50萬。

為什么這樣限制呢?很多人會不理解,有的家長痛失了心愛的寶貝這已經很悲痛了,作為物質安慰也好,賠償金給孩子限額,難道孩子的命就不如大人值錢嗎?

自然不是。每一條生命本質來說都是無價的,但如果從一個創造價值的層面來講,小孩的制造力是還未能體現出來的,這個角度來看,小孩的身價是有限的。然而,這不是最主要的原因,官方的解說是說——為了防范道德風險。因為:

如果未成年人的身故賠付沒有設置上限,那很容易引發一些危險的事情,比如有些喪心病狂的父母,如果知道小孩子身故可以賠很多錢,萬一制造一些意外事故出來(不怕一萬,就怕萬一)……都不忍心講下去了,電視新聞都很多親手殺死自己血肉的駭人聽聞的新聞(當然,投保人殺害被保人是不賠的)。

不管怎樣,天下的父母都是愛自己子女的多的,有了娃恨不得給他們最好的,連保險也先想到孩子,看越來越多爸比媽咪爭先恐后給自己的寶貝上各種保險就知道。(別忘了先給大人買,因為大人才是孩子最大的保障,大人有什么事,孩子咋辦呢?)

四、越多人買的網紅款才是最好的?

很多人想一份保障的時候,面對林林總總的產品,感到眼花繚亂,剛好有某公司的業務員上門,說他們公司某款產品很熱賣,很多人都買了,這么多人也買,你買準沒錯。

在這里,我只想呵呵先,然后再兩點:

1、天下人這么多,千人千面,需求也不可能都一樣,一份產品不見得可以同時滿足大部分人的不同需求;
2、好與不好都是相對的,沒有絕對的好產品;
3、一份產品的市場占有率不能代表它的口碑,也有可能是因為這家保險公司的代理人多(全職做保險的兼職做保險的多得驚人),隊伍龐大,賣得也多。要看就看投訴率(注意,不是投訴量)。


代理人篇


買保險,遇到一個靠譜的,專業的重不重要?可是,如果你啥保險基礎知識都不懂,你怎么識別人家靠不靠譜?專不專業?你怎么知道人家給你推薦的是不是適合你的?很多人找熟人,也有的人被陌生代理人主動上門推(tui)薦(xiao)。

我們身邊總不缺乏從業保險的人,有的還不止三五個,偶爾朋友圈還會蹦出幾個以前做微商的現在賣保險的親朋好友。不管是家人親戚在做保險,還是你認識/別人介紹的代理人,我想說幾點:




1、不要委屈自己買人情單。

別因為那個人是你親戚朋友同學,你礙不下面子才和他們簽了一張單子。我希望你是真正想買,而不是為了幫他們沖業績。如果你根本不想那份保險,建議還是婉拒。因為你買的是保險,你掏的是錢,不是什么買交情或者做慈善。

如果你怕ta們吃不上飯,出于情誼,你可以考慮借500塊給他們。不然,你買了一份根本不適合自己的,你是要第二年退保損失至少一半以上好呢,還是繼續交夠幾十年好呢?




2、學習一些基本的保險知識,讓自己有基本的能力去甄別對方推薦的那份是否正是自己所想要的。

不管是家人朋友親戚、還是不認識的代理人,都可以去判斷他是否專業、靠譜,因為你買的是保險,你掏的是錢,不是什么買交情。保險行業目前從業人員還沒有統一的高標準,很多并不具備實際的從業能力的人去培訓半個月什么的就可以上崗去賣保險,這是很容易誤人誤己的。

而小編深知,保險涉及需求分析、財務規劃、風險規避、以及各種法律如合同法、保險法、稅法、繼承法、婚姻法等等,根本非一般學習能力的可以去理解,希望買保險盡量找一個真正懂這些的人(比如一直在用高標準要求自己的小編,哈哈哈)如果對保險也不怎么懂,卻只懂得按照保險公司教的話術或者出于賺取傭金而去賣保險,那就真的只是賣保險的了。




3、如果遇到以返傭來利誘你簽單的,請三思,莫因小失大。

相信很多熱愛保險行業的人都十分痛恨那些回傭、返傭的惡性競爭,搶客戶的下作行為。最不齒那些不是靠自己真才實學,產品打動人來促成簽單的同業,建議大家也不要有別的想法,一來返傭是這一行明令禁止的,一旦被舉報,后果很嚴重。二來,買保險真的不是買白菜,別因為對方給你點小恩小惠,你就忽略了你原本的需求,而去買一份不適合的產品。

ps:有沒有想過,如果一個業務員把ta的收入讓利飯給你,他在你這份保單上并沒賺到什么報酬,你認為他會100%服務你一輩子嗎?如果他的收入都返利給你了,那他在這一行估計也干不久了,因為賺不到錢的人流失得都很快——這個大家可以看得到。人要是走了,你的保單就會變成“孤兒單”被分配給別的代理人跟進,總會有一點點區別(實在不敢說沒有)。

保險經紀人

最后特別說一下,還有一種職業叫“保險經紀人”的,和“保險代理人不同”。

最直接的不同是:保險代理人只能代表一家公司,只能賣一家公司的產品,二保險經紀人(屬于中介)是可以賣與他公司簽了約的保險公司的簽約產品,也就是說,保險中介是可以賣好幾家以上的公司的產品。

很多保險經紀認為代理人只能賣一家公司的產品,只能說自己的產品好,而作為中介卻可以從眾多公司中挑出最適合客戶的產品,他們才是最客觀、最能替客戶解決問題的。

恕小編我不敢茍同,我心中有合理的疑慮。因為那么多簽約的公司,以及不同的簽約產品,給到他們的傭金也是不一樣的,誰有敢保證經紀人100%是幫忙分析最合適客戶需求的產品,而不是介紹傭金率最高的產品給客戶呢?(所以市面上賣的火爆的產品,還真的不排除是因為傭金高,很多業務員賣力主推這份,所以市面就涌現了很多扎推買這份的消費者……)

因此,小編認為,最好的辦法還是我們消費者也提前學習一些保險基礎知識,防忽悠也好,當是學多點知識保護自己也好,都是很有意義的,加上他們的分析(判斷他們是不是客觀的,可以看他們是否只挑好的說,不好的隱瞞不說),自己掂量掂量面前那份保險是否可以解決自己對未來的隱憂。


防忽悠小tips         
在沒有任何保險知識的情況下,很難判斷他們說的是不是對的,就好像我聽不懂印度語,如果一個自稱會印度語的人在我面前說了一大串嘰里呱啦的,我也難以判斷他究竟是瞎說的還是真的是那樣。

在這里,我教大家幾個小tips去識別,從而保護自己不被忽悠(不管代理人是你親朋戚友,還是你剛認識的陌生人)。
1
有沒有給你做需求分析
如果是一上來就說,哎,這款產品很好啊,超級好的,我覺得很適合你啊,而且這個月就停售了,你不買就錯過了,到時你損失大了……

小編的內心獨白是:吳彥祖也很好啊,超級好的,我的閨蜜maggie k也說他很適合我,他單身的時候我沒嫁他,我錯過了他,可現在我也沒啥損失啊。因為吳彥祖好也是別人認為而已,他不一定適合我啊。事實上也是,他的確不適合我,我嫌棄他太帥了,配不上我的丑。(好吧,我承認我是超喜歡吳男神,我是吃不到葡萄才說葡萄酸)

還有,如果你明明是想買一份健康險,對方卻叫你買一份理財型險種,這就明顯的有問題了。
2
有沒有按照你的財務預算來
專業的代理人會以你的需求為導向,然后根據你的預算來給出保障的方案,而一心只想賺多點傭金的代理人,不管你月入4000還是月入40000都給你一樣的計劃;
3
有沒有虛假宣傳?
虛假宣傳也分很多種:
 
是否夸大、吹噓
如果一個代理人把一份保險吹得好像全身是寶,沒有缺點,天花亂墜,尤其是帶有理財色彩的分紅險,說收益多高,你就要小心了。

完美的人是不存在的。完美的產品也是不存在的,因為不完美的人類創造不出絕對完美的東西來。如果一個代理人和你說
“買一份意外險,出了啥意外都保”
“一張保單就可以解決你一生中不同階段所有的問題,保大病、小病、意外傷亡、日常醫療、子女教育、養老、還可以當投資賺錢”
麻煩您告訴我哪家公司有這樣的產品,讓我也買一份。

老實說,市面上那些宣傳自己保障全面的產品,多數都是不同險種的拼湊,主險+附加險+附加險等等的組合,大家不妨留意以下分開買的話會不會更具性價比。

合格的代理人會清清楚楚地告訴你,你的保單主要是解決哪方面的問題的,保什么,不保什么,給你指出你的缺口,然后根據經濟狀況不斷去加保。總而言之,人的一生中只買一份保單是不夠的。

 
是否偷換概念,偷梁換柱
最常見的有:
把買保險宣傳稱存錢理財送保障
給大家說一個我自己的親身遭遇:


老粉絲小編知道的某個保險公司的電銷代理人溫某,說我是他們公司的信用卡優質客戶,可以申請轉型稱vip客戶,成為VIP客戶會什么什么好處帶給我。(附上我留下來的截圖,他私下加了我微信,并重申電話里的“服務”,我不把他的工號抹掉是因為他已經離職了,這工號也已經不存在了,如今也不是什么隱私了)



我當時見這個“服務”既可以通過強制儲蓄幫我攢到錢,存10年說長也不長,還可以有12%的利息吃,另外再送一份20年的意外保障,劃得來,于是電話里爽快地說幫我把業務給辦了。

過了幾天我就收到一個快遞,打開一看,原來是一份意外人身合同,交10年保20年的意外保險,每年保費322x12=3864元。

我當時的內心是崩潰的。

因為這個業務員深深地傷害了我,竟然不直接告訴我這就是一份電銷意外險,而是用了極具迷惑力的服務來包裝。怎么?對自己的產品就這么沒信心?怕說出來很難賣?

我的確很需要一份意外險,但你說送給我20年的意外保障,和要我掏將近3900元一年去買每年200~300元就可以買到的20萬保額的意外險,那就很有區別了,而且合同上寫的不是10年返還保費的120%,而是20年保障期滿后我還活著才返還,我感受到這個交易是很可怕的,你銷售誤導我也就算了,還誤導這么一個不劃算專坑傻逼的產品給我,找抽是不是?——要控制好個人情緒,好,好好說話。


 
是否刻意隱瞞


比如隱瞞一些很重要的點:

投保需要如實告知身體狀況啦;

退保的話會有什么損失啦;

等待期內出事的話賠不賠啦、賠現金價值還是賠已交保費啦?

分紅是不確定的啦;

投連型產品是難以保本的啦,有虧本風險啦;


判斷一個代理人是否靠譜,最直觀的就是看ta說的和合同的是否吻合,如果ta打包票、閃爍其詞,請留個心眼。一言以蔽之,看合同、看合同、看合同、看合同……(重要的事情說三遍也不夠……)

好了,關于買保險前糾結公司、產品、代理人的,現在有沒有心中有數了?有學到一丟丟嗎?小編很喜歡給大家普及,在這里碼字也真的是樂在其中。因為多一個人懂,就少一個人有被忽悠的風險。有什么意見和建議可以后臺留言,也歡迎指正,希望大家一起成長。

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Tags: 代理人 保險公司 保險產品
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